I analysmodulen nyckelskåp (tilläggsmodul till Capitex Boendekalkyl) finns en samling av analysmetoder som räknar ut nyckeltal kopplade till återbetalningsförmåga.

Nyckeltalsinställningar

Ange hur många år framåt kalkylen ska räkna samt vilken bostad amorteringströsklar ska presenteras för.

Välj kalkylsituation påverkar alla nyckeltal nedan. Resultat visar kundens faktiska situation och är lämpligt att välja i rådgivningssyfte. Kreditkalkyl visar resultat med kreditkalkylsinställningar och är lämpligt att välja i samband med kreditbeslut.

Bostadens amorteringströsklar över tid

Denna nyckel beskriver när olika amorteringströsklar sker i framtiden för en specifik bostad och hur kalkylens resultat och kreditkalkyl påverkas. Vilken tidsperiod och bostad som ska beskrivas anges i Nyckeltalsinställningar.

Första raden visar nuläget, alltså vad kalkylen räknar med idag. Sedan visas en amorteringströskel per rad.

Raden för en amorteringströskel visar följande:

Om Resultat väljs som kalkylsituation ändras bara amorteringen vid varje tröskel om Amortering enligt amorteringskrav är ibockad så att något av lånen på bostaden får amortering enligt amorteringskraven. Bolån där ett amorteringsbelopp eller löptid är angivet beräknas med rak amortering till dess lånet är avbetalt. Om Kreditkalkyl väljs som kalkylsituation görs beräkningen av amorteringen utifrån bankens inställningar i kreditkudden.

Tänk på att kalkylen räknar på alla bostäder i ärendet framåt i tiden. Det gör att skuldkvoten och resultatet/kreditkalkylen även påverkas av övriga bostäder i ärendet, inte bara den som visas i tabellen.

Frågeställning: Hur lång tid tar det innan det finns möjlighet att minska amorteringsbeloppet på bostaden utifrån amorteringskraven och hur påverkar det hushållsekonomin?

Rådgivningsexempel: Det finns möjlighet att minska amorteringen med 36 000 kr/år efter sju månader då skuldkvoten blir 450 procent eller lägre. Det gör att kundens beräknade överskott per månad kan gå från 8 000 kr till 11 000 kr.

Kalkylhändelser

Nyckeltalet för kalkylhändelse visas om överskott/underskott passerar +/- 0. Vilken tidsperiod och kalkylsituation som ska beräknas anges i Nyckeltalsinställningar.

Oftast går kalkylen från att vara negativ till att bli positiv. Det kan exempelvis bero på att kunden amorterar och därmed betalar lägre ränta varje månad, eller att en amorteringströskel nås och kunden får ett lägre amorteringsbelopp.

Kalkylen kan också gå från att vara positiv till att bli negativ. Det kan exempelvis bero på att kunden börjar amortera på ett lån som tidigare har varit amorteringsfritt.

Bostadens amorteringströsklar vid förändrat lånebelopp

Denna nyckel beskriver hur olika lånebelopp påverkar amorteringströsklarna i dagsläget. Tabellen visar lånebeloppen på bostaden, vad amorteringen och resultat blir vid respektive amorteringströskel.

Amorteringen i de olika raderna påverkas framför allt av amorteringströskeln som lånebeloppet kräver men också av att lånebeloppet har ändrats.

Frågeställning: Hur mycket mer behöver kunden lägga i kontantinsats för att komma till en lägre amorteringströskel?

Rådgivningsexempel (välj kalkylsituation Resultat): Det finns möjlighet att minska amorteringen med 36 000 kr/år då belåningsgraden hamnar på 70 procent om kunden lägger 30 000 kr mer i kontantinsats, dvs minskar lånebeloppet med 30 000 kr. Det gör att kundens resultat (kr/mån) ökar från 6 300 kr till 8 700 kr, dvs kunden får 2 400 kr mer i plånboken vid månadens slut pga minskade lånekostnader.

Kreditbeslutsexempel (välj kalkylsituation Kreditkalkyl): Det finns möjlighet att minska amorteringen med 20 000 kr/år då skuldkvoten hamnar under 450 % om kunden lägger 125 000 kr mer i kontantinsats. Det gör att kreditkalkylen ökar från -1 900 kr/mån till +300 kr/mån, vilket gör att ansökan kan beviljas.

Minsta inkomsten som krävs av sökande för en positiv kalkyl

Detta nyckeltal beskriver vilken inkomst som krävs av vardera sökande för att resultatet (efterkalkyl eller kreditkalkyl) ska gå +/-0.

Välj vilken av personerna beräkningen ska göras för i listan med sökande. I resultatet visas deras nuvarande bruttolön och vilken bruttolön som krävs för att resultatet ska gå +/-0.

Under nyckeltalsinställningar väljs om beräkningen ska göras för Resultat (efterkalkylen) eller kreditkalkylen.

Detta kan exempelvis användas för att hjälpa kunden förstå hur mycket utrymme det finns i deras ekonomi om de vill gå ner i arbetstid eller förklara för kunden hur mycket inkomst som krävs för att låna ett visst belopp.

Frågeställning: Vilken inkomst behövs för att kunden ska kunna låna det belopp som krävs för att köpa bostaden?

Kreditbeslutsexempel (välj kalkylsituation Kreditkalkyl): Kunden har en inkomst på 336 000 kr/år. Det beräknade nyckeltalet för inkomsten som krävs för att ansökan med det önskade lånebeloppet ska beviljas är 376 200 kr/år.

Resultat efter inkomstbortfall vid arbetslöshet

Detta nyckeltal används för att simulera hur inkomstbortfall kan påverka hushållets ekonomi.

I kolumnen Arbetsstatus väljs om den sökande arbetar, får a-kassa eller får a-kassa med en inkomstförsäkring. Kolumnen Nuvarande inkomst presenterar de sökandes nuvarande arbetsinkomst före eventuell justering p.g.a. inkomstbortfall. Kolumnen Efter justering presenterar motsvarande inkomst efter justering. Inkomst i dessa kolumner räknas som årlig arbetsinkomst från bruttolön och näringsverksamhet. Resultat kr/mån (alternativt Kreditkalkyl kr/mån) visar kalkylens överskott/underskott (kalp) i kr/månad efter eventuell justering p.g.a. inkomstbortfall.

Information om takbelopp och reducering av arbetsinkomst finns under fliken Analyser i Om-dialogen.

Rådgivningsexempel (välj kalkylsituation Resultat): Det är två sökande med stor skillnad på inkomster. Om personen med högre inkomst blir arbetslös med a-kassa så blir det totala resultatet negativt, däremot om personen har en inkomstförsäkring så blir resultatet positivt. Om personen med lägre inkomst blir arbetslös så räcker inkomsten från a-kassan för att det totala resultatet ska bli positivt. För en tryggare ekonomisk situation så kan personen med högre inkomst föreslås teckna en inkomstförsäkring.