Boendekalkyl - Administrationsgränssnitt

Kreditkudde

Dessa inställningar ligger till grund för hur bostadslån beräknas vid en kreditkalkyl.

Kreditkudde, bostadslån

Räntan

Räntan som väljs vid en kreditkalkyl är den lägsta räntan av följande:

Räntan som tillhör Bindningstid för ränteuppslag + Minimiränta påslag
Lånets faktiska ränta
Räntan som matats in i fältet Lägsta minimiränta

Exempel:

Antag att "5 år" valts som Bindningstid för ränteuppslag och att "5 år-räntan" är 6%
Antag att Minimiränta påslag är satt till 3%
Antag att Lägsta minimiränta är satt till 8%
Antag att bolånet som är inmatat i kalkylen har ränta 5%

Då kommer kalkylen att välja mellan följande räntor

(denna väljs då den är högst) Uppslagen minimiränta: 6% + 3% = 9%
Lästa minimiränta: 8%
Bolånets ränta: 5%

Amorteringen

Om det står 2 i fältet Amortering (% av belopp) så kommer kreditkalkylen räkna med att hela bolånet amorteras med 2% per år oavsett vilken amortering som är inmatad på bolånet.

Gräns för amorteringsfritt - Om detta fält är satt till 0 så är funktionen avstängd. Om detta fält däremot sätts till 60 så betyder det att bostäder som är belånade till mindre än 60% beräknas helt utan amortering.

Amorteringskraven består av två delar

1. Amortering på bostadslån i förhållande till belåningsgrad på bostaden där belåningsgraden generellt beräknas utifrån bostadens bolån/marknadsvärdet.

Enligt FI:s amorteringskrav ska:

0 % i amorteringskrav om belåningsgraden är <50%
1% ska amorteras om belåningsgraden är mellan 50% och 70%
2% ska amorteras om belåningsgraden är >70%

2. Amortering på bostadslån i förhållande till skuldkvot där skuldkvoten är skuldsättningsgraden, dvs bolån/inkomst eller mer exakt (summan av nya bolån samt alla befintliga bolån som ska behållas) / (bruttolön+barnbidrag+kapitalinkomster).

Skuldkvot högre än 450% (4.5ggr) ger ett påslag med 1.0% enligt gällande regelverk. Skuldkvotspåslaget gäller antingen för

Alla befintliga och nya bolån för bostad med nya lån
Alla bolån för alla bostäder
Inget påslag

Det går också att välja om kreditkalkylen ska räkna på den faktiska amorteringen om den är högre än uppsatta amorteringskrav genom att kryssa i checkboxen.

Kreditkudde, lån utan säkerheter

Lån utan säkerheter delas upp i fyra olika typer av lån, Avbetalning, Billån, Blancolån och Kreditkort. För respektive lånetyp går det att justera vilka påslag som kreditkudden ska göra.

Ändamål	Beskriver vilken typ av lån övriga inställningar sätts på.
Minimiränta (%)	Om blancolånet har en ränta som är lägre än den i detta fält så används räntan från detta fält i en kreditkalkyl.
Räntepåslag (%)	Räntesats som adderas till den angivna räntan.
Min. Genomsnittlig Amortering (%)	Om lånet har en amortering som är lägre än den i detta fält så används amorteringen från detta fält i en kreditkalkyl. Sätter man denna till 20 så betyder det alltså att lånet amorteras med 20% varje år, dvs en löptid på 5 år.
Min. amort (kr/år)	Om lånet har en amortering som är lägre än den i detta fält så används amorteringen från detta fält i en kreditkalkyl. Sätts denna till 20 000 så betyder det att alla lån kommer att amorteras minst 20 000 kr per år.
Max. amort (kr/år)	Om lånet har en amortering som är högre än den i detta fält så används amorteringen från detta fält i en kreditkalkyl. Sätts denna till 20 000 så betyder det att lån aldrig kommer amorteras med mer än 20 000 per år.
Amorteringsfritt	Kryssas i om det inte behöver amorteras på vald typ av lån.

Konvertera annuitetslån till raka lån

Som standard räknar kreditkudden om annuitetslån som raka lån eftersom det skapar en extra buffert. För att låta kreditkudden behålla annuitetslånen som de är kryssas checkboxen ur. Vid faktisk annuitetslån beräkning används inte värden för min/max amortering samt amorteringsfritt. Min genomsnittligt amortering beskriver då hur stor andel amortering som ska gälla i snitt under lånet.

Dessa inställningar ligger till grund för hur blancolån beräknas vid en kreditkalkyl.

Långsiktig återbetalningsförmåga

Långsiktig återbetalning används i första hand för att parera för en framtida förändring av inkomst i samband med pensionering. Detta görs genom att lägga in en lönesänkning för personer inom ett angivet åldersintervall. Personer som matchar detta intervall får sin bruttolön sänkt med angiven procent. Dvs med ett åldersintervall 60 - 65, och en sänkning med 40% får personer som är 60-65 år gamla en sänkning av lönen med 40 %. Om handläggaren manuellt lägger in ett belopp under "Framtida pension" kommer kreditkalkylen räkna på det beloppet istället för scablonreduceringen av lönen.

Motsvarande reducering kan även göras för sökande med enskild firma där Inkomst av näringsverksamhet och Uttag ur rörelsen är angivna.

Låneutrymme

För att beräkna låneutrymme beräknas först kreditkalkylen, överskott/underskott kr/mån ("kvar att leva på" efter budgetutgifter). Detta utrymme är alltså den ränta och amortering som man har utrymme för.

Dvs "överskott/underskott, kreditkalkyl" => ränta kr per år i kreditkalkyl+amortering kr per år i kreditkalkyl

En målsökning genomförs för att hitta rätt låneutrymme, eftersom vi har två okända delar: dels lånebeloppet samt amorteringskravet som ger olika amorteringsnivå beroende på lånebelopp.

Målsökningen utgår från den befintliga kalkylen (med eventuella befintliga lån) och lägger på ett nytt simulerat lån med ett belopp som anpassar sig efter det maximala extra låneutrymme kreditkalkylen möjliggör. Storleken på detta låneutrymme kan komma att begränsas på grund av faktorer såsom framräknat kreditkalkylsresultat, bostadens pris, gränser för belåningsgrad, amorteringskrav och kreditinställningar.

Eftersom lånet simuleras som ett vanligt bolån på aktuell bostad räknas även faktorer som skattereduktion och bostadstypens schabloniserade inställningar för exempelvis kalkylränta och driftkostnad in i låneindikatorns maxlåneberäkning för bolån. En lägre kalkylränta eller en högre skattereduktion medför därmed ett högre låneutrymme.

Låneindikatorn med maxlåneberäkning för blancolån simulerar istället ett rakt blancolån, med tillhörande kreditinställningar.

Inställningar för låneutrymme, maxlåneberäkning för bolån

Avrundning av beräknat lånutrymme (kr)	Används alltid för att avrunda ett beräknat lånutrymme. Står det tex -10 000 så avrundas lånet NER till närmaste 10 000 kr. Står det 10 000 i detta fält så avrundas lånet UPP till närmaste 10 000 kr. Denna bör rimligtvis väljas som negativ (exempelvis -1000) så att det beräknade låneutrymmet inte blir större än vad gränsen för belåningsgraden medger.
Max belåning (% av pris)	Här anger man den maximala belåningsgraden som tillåts på en bostad. Om inget anges här används Default belåning (% av pris) alternativt 85%.
Default belåning (% av pris)	Detta är den föreslagna belåningsgraden när förslag på finansiering önskas. Om denna används eller ej beror på kundspecifika inställningar. Den används främst i kalkyler som riktas direkt mot kund, för att undvika blancolån i det första låneförslaget som presenteras. Dvs denna sätts normalt sett till den nivå man kan låna med bostaden som säkerhet, tex 85%.
Tröskel för beräkning (kr/mån)	Det minsta värdet på kreditkalkylsresultatet (kr/mån) som krävs för att målsökning i maxlåneberäkningen ska genomföras och ett lån överhuvudtaget ska räknas fram. Detta är främst till för om lånesumman avrundas upp till tex närmaste relativt stora belopp som tex 100 000 kr, då skulle ju minsta lilla överskott ge möjlighet till lån på 100 000 kr.

Låneförslag

Här lägger man upp en lista på de lån som ska ingå i ett låneförslag. T ex ett bottenlån, ett topplån och ett blancolån. Lånen ska ligga i ordningen, störst säkerhet först och minst säkerhet sist.

Namn	Namnet på lånet, t ex bottenlån
Lånebelopp (% av pris)	Hur stor del av priset som denna lånedel ska täcka som mest. T ex 75, dvs 75%, kan vara lämpligt för bottenlån, 10 kan vara lämpligt för topplån. Summan av dessa procentsatser ska motsvara fältet Max belåning, ingen kontroll sker att detta villkor uppfylls. Antag att bottenlån är satt till 75%, topplån till 10 och max belåning är satt till 95, då ska man även lägga in ett blancolån eller ytterligare ett topplån på 10%.
Ränta %	Om man inte använder funktionen för att slå upp ränta från en viss bindningstid så anger man här istället den ränta som ska användas.
Löptid (år)	Den löptid som lånet ska ha vid ett låneförslag. Ange 0 för amorteringsfritt vilket t ex kan gälla för ett bottenlån.
Ant amort/år	Antal amorteringstillfällen per år.

Kreditkudde, bostäder

Objekttyp	Typ av bostad, vanligtvis Villa, Bostadsrätt, Hyresrätt, Fritidshus, Tomt.
Driftskostnad (kr / år)	Belopp som ska användas som driftskostnad i kreditkalkylen.
Använd faktisk driftskostnad om den är högre	Ikryssad används det högsta beloppet av inmatad driftskostnad och driftskostnaden som är konfigurerat för objekttypen.
Avgift/Hyra (kr / år)	Belopp som beskriver avgift för en bostadsrättsförening, eller hyran i en hyresrätt.
Använd faktisk avgift/hyra om den är högre	Ikryssad används det högsta beloppet av inmatad avgift/hyra och det belopp som är konfigurerat för objekttypen.
Gäller endast huvudbostad	Ikryssad gäller konfigurationen endast för den bostad som är klassad som huvudbostad. Ur kryssad gäller den för alla bostäder av angiven objekttyp. I fallet då det finns två eller fler konfigurationer för en och samma objekttyp så slår konfigurationen med huvudbostad först om det finns en sådan. På så sätt är det möjligt att använda olika inställningar för huvudbostaden och för övriga bostäder.

Personuppgifter

Vad är händelseloggar

Händelselogg är en samling med händelser som sker i systemet. T ex så loggas när en kalkyl läses, ändras eller tas bort. I loggen så framgår det vem som har orsakat händelsen, vilken tidpunkt och en beskrivning om vad som hände.

Hämta personuppgifter

Ange ett personnummer för att hämta ut all information som systemet har lagrat för personen. Utdraget visas på skärmen som en PDF innehållande all information.

Radera personuppgifter

Raderar alla uppgifter för angivet personnummer. Raderar kalkyler och händelseloggar som relaterar till de kalkyler där personnumret är relaterat.

Radera kalkyler

Radera kalkyler som är äldre än angivet antal dagar. Används för att radera kalkyler som är äldre än ett visst antal dagar.

Radera händelseloggar

Radera händelseloggar som är äldre än angivet antal dagar. Används för att radera alla händelser som är äldre än ett angivet antal dagar. Gäller även händelser som inte är relaterade till specifika kalkyler.

Hämta händelseloggar

Kunna titta på händelseloggen utifrån angivet tidsintervall.